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標題: 年入40萬同為銷售夫婦如何理財實現買車目標 [打印本頁]

作者: charlesoger0808 時間: 2010-11-10 01:45 標題: 年入40萬同為銷售夫婦如何理財實現買車目標

基本信息：我和妻子都是銷售人員，她在外企，福利比較好，我在私企，無任何福利，我們年收入在30-40萬之間。

資產：住房1套，157平，價值180萬。固定存款5萬，銀行理財20萬(短期理財，本計劃買車的，選擇的招行60天理財1.85利率)，股票 4.6萬，9月新開戶，投入4W，目前贏利6000。基金定投剛開始，每月1500元(分了5只基金)，另每月1500購買華夏300。目前買了1.2萬保險，自己購買了人壽的20年8400，女兒2歲，購買了人壽10年19400的分紅險。

開支：家庭的開銷太大，每月伙食在3000元，保姆2000元，我每月出差10-20天，費用超過報銷額度3000-6000元，煤氣、水電、物業等每月1200元。

現在自己的想法首先要節儉下來，然後有什麼更加合理的理財方式，想盡快買車，也請老師看看我自己的理財有什麼缺陷和需要修改的地方。

理財師分析：

根據您的資產分佈和投資狀況來看，您和您愛人在投資方面關注的理財產品種類比較全面，無論是保險、基金、股票，還是銀行的理財產品，在您的投資過程中均有涉獵，這種配置資產的理財意識還是值得肯定的。針對您家庭目前的資產狀況，提出以下幾個建議：

第一，理財的首要目標，應當是保障。您家庭成員當中，妻子在外企就業，福利待遇較好，應當具備相應社保；您和孩子也都已經購買了商業保險，但是您購買的年繳保費8400元的，應當是儲蓄型的保險，或屬於重疾，或屬於養老，保險最原始的保障功能不是很強。其實購買保險的順序，應當遵循保障能力的強弱來定，一般來說是意外、定期壽險、健康險(包括重疾、醫療等)、教育險、養老險，最後才是具有投資功能的分紅險、投連險和萬能險。這也是很多現代人購買保險的一個誤區，總以為收益越高越好，而忽視了保險的最原始的功能，即保障功能。而您也是經常出差在外，建議您可以先從意外險入手，保額可以定的稍微高些，再為自己做一份全面的保障計劃，包括兩全、醫療、養老等多重功能的。您愛人因為有社保，再考慮一份意外險，和一份具備保障和投資功能的萬能險，附加上重疾保障和住院醫療、每日住院給付等即可。女兒的保險主要還是要側重於健康和教育儲蓄兩個方面，您為孩子購買的的分紅險，如果具備醫療保障功能的話，再加上基金定投的部分，應該也可以滿足這兩項需求了。

第二，家庭的收入和支出部分。您每月家庭收入在3萬元左右，硬性支出(包括日常消費、保姆工資、水電煤氣等各項必需的支出部分)在6000元左右，這個比例還是比較合理的。但您每月出差在外，還要另外花費3000-6000元，這部分的支出可以削減一下。可以考慮採取記賬的方式來控制支出，如果覺得麻煩的話，也可以去銀行辦理一張信用卡，在外消費盡量刷卡，每月寄來對賬單也就是消費清單，可以直觀清楚地看到哪些錢是必須花掉的，哪些是不必要的。在下一個月就可以盡量削減不必要的支出了。另外，您出差的時候如果都是乘坐飛機的話，也可以考慮去銀行辦理一張航空公司的聯名卡，這樣飛行的里程累積起來可以再兌換里程，能夠達到優惠乘機的目的，另外還增加了很多額外優惠，如提高航空意外賠付等等，無形之中也是削減了部分支出。

第三，家庭資產中的投資部分。您目前資產狀況良好，無負債，按照每月的收入支出情況，再額外承擔一輛車的費用也是完全可以的。固定存款5萬元，可以繼續保留一部分在活期賬戶上作為應急儲備，其餘投資一支貨幣型基金，貨幣市場基金的年化收益率應遠高於0.36%的活期存款利率，並具有很強的流動性，贖回是T+1天到帳。若遇突發流動性需求，您所持有的信用卡可滿足貨幣市場基金贖回期間的流動性。用於購買招行60天理財產品的20萬元，可以用於購車，其餘部分繼續投資在該類銀行理財產品上，可以選擇期限稍長的信貸類產品上，收益會更高一點。如暫時不打算購車，也可以將購車款部分投資一支被動型的指數基金，或者折價率較高的封閉式基金，目前國家打算推出股指期貨，對於這兩類基金來說也是一個利好消息。投資在股票上的4.6萬元不建議繼續持有，您夫妻二人並非專業的投資者，而且證券市場上機構投資者是永遠的贏家，散戶對於市場的把握不會像機構投資者那樣深入和到位，可以轉而投資上述兩種基金。定投的部分，華夏300可以繼續保留，另外的1500元投資在5支偏股型基金上有些多餘，公募基金的股票池都差不多，可以選擇表現穩健、收益較高的1-2支進行長期投資即可。

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