家庭情況
王女士夫婦今年都是30歲。先生是一名IT工程師，月薪收入1萬元，年終獎金有3萬元；王小姐是一家滬企的行政管理人員，雖然收入不是很高，算上季度獎金等月收入平均在6000元，年終獎大約1萬元。夫妻倆目前育有一女，已經四歲。按王女士的計算，一家三口每個月基本生活開銷大約4500元，購物娛樂費用大約500元，孩子學費1000元。近兩年同學朋友結婚的不少，800元、1000元的紅包少不了要掏，這筆費用算在年度開銷裏一年大約5000元左右。由於王女士的父母在新疆、老公的父母在安徽，每年過年或長假等，兩人必定會回鄉探親，每年的探親費大約2萬元。
王女士一家在普陀區一套兩室一廳的住房，市值大約270萬元，去年提前還款10萬元，目前貸款本金餘額還有30萬元，期限12年。每月除去兩人的公積金沖貸，現金需還款3000元。金融資產方面目前持有5萬元基金、2萬元活期存款和2萬元定期存款。
理財目標
1、孩子剛上幼稚園，費用大約1000元，以後上了小學、中學，還要學這個學那個，不知道要花多少錢？
2、王女士的先生上班在張江，比較遠，希望能買一輛車。帶孩子出去玩也方便。但現在上海牌照要5萬多，讓他們感覺太貴。即便如此，夫妻倆還是考慮在2年之內買車。
3、王女士現在只顧孩子，根本顧不上考慮自己和先生的養老問題，也不知道該如何準備，希望能獲得一些建議。
理財分析及建議
王女士家庭是一個典型的三口工薪之家，收入穩定，家庭幸福，正處於家庭生命週期中成長期的這一階段。在這一階段中，王女士將會面臨把家庭所有的收入用來購置住房和培育子女。王女士必須開始負擔孩子今後的生活與教育。隨著家庭資產的不斷增加和消費習慣的養成，王女士也應當為退休後的生活提供必要的保障，因此，必須要為自己和先生的晚年生活早做規劃。
理財分析及建議
兩年內購車壓力不大
三口之家購買車當然能夠為出行帶來便捷，提高生活品質。但是要提醒王女士，買車要考慮養車成本，這樣有車的生活才不會為你帶來過重的負擔。
王女士目前家庭資產共計9萬元，兩年家庭資產約可累積18萬元，屆時兩年後共計27萬元，除去購買牌照的5萬元，王女士有能力購買20萬以內的車。但如果王女士家庭準備提前購車，那麼車的總價必須相應降低，否則將無力支付。此外，考慮到汽車後續使用及養車的問題，王女士家庭每月收入中至少約有2000元用於汽車加油、保養等費用。
儲備教育金宜早不宜遲
教育金的儲備有其特殊性，概括來說就是在時間上缺乏彈性。例如與養老金相比，如果在退休的時點發現沒有準備足夠的養老金時，可以通過增加工作年限、延遲退休、或者降低退休後開銷來解決。但是，如果在需要支付教育金的時點上發現沒有足夠的教育金時，那麼無論是讓孩子推遲受教育時間、或是降低教育水準，都會讓孩子及父母感到遺憾。所以，教育金的準備帶有強制性，並且一定要提前準備。
王女士的女兒目前還未上小學，開銷還不大，但隨著進入小學、中學、大學，有可能還要參加各種課外學習班、課外活動班等，開銷會比較大。初步估算，女兒從小學到大學畢業，起碼需要準備20萬-25萬元。建議在每月結餘中儲備5000元作為教育金，若計算投資回報，約3-4年可以籌夠王女士女兒的教育金。考慮到2年內王女士家庭還有購車需求，且女兒目前只有4歲，還未進入教育金使用高峰，因此可以2年後開始儲備教育金，每月5000元。
養老規劃要趁早
我國目前的養老金制度，是個人養老帳戶的繳費標準是本人繳費工資的8%，這意味著一位目前月薪4000元的職工，繳費10年，退休後每月才能領到770元養老金。顯然，中國目前的社保體系或多或少還需要改進，主要體現在：國家採用廣覆蓋、低水準的原則經營社會保障體系，相應法律和政策沒有完善。並且，養老金的繳費標準是有封頂的，繳費基數一般不超過上年社會平均工資的3倍，因此，像王女士老公這樣的高收入，所繳納的養老金是有上限的。因此，王女士家庭在退休後的收入會出現較大幅度的降低，也就是說，在我國，越是高收入家庭，退休後的收入替代率就越低。所以，王女士家庭需要在在職期間就依靠各種投資工具為退休後的生活早做準備。
根據之前的財務規劃，前兩年積累的資金將用於購車，之後4年左右時間的資金積累將用於孩子的教育費用，那麼，準備養老金可以放在6年之後開始。屆時，原本用於孩子教育費用的每月積累就可全部轉化為養老金儲備，仍是5000元每月，12年後待房貸還清，就可以有更多的結餘投入到養老金儲備中去了。如果以王女士55歲退休來計算，屆時王女士家庭的自備養老金可以以每月補充5000元生活費直至她到85歲。 |
