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投資型保單 主打附保證

景氣回溫,投資型保單重返市場。壽險業者指出,今年投資型保單有3大特色,包括「精選基金加推薦組合」對上「代操市場」,而想要維持獲利、不想虧本的投資人,可考慮「附保證型」投資型保單。


壽險業投資型保單銷售量最大業者是安聯人壽,今年投資型保單策略,除了主打「附保證型商品」,還有「推薦組合」贏取保戶信心。


中國人壽在去年合併保誠人壽近萬名業務團隊及9成資產,取得原先保誠人壽投資型保單銷售量,1月初一口氣推出5張「精選基金」投資型保單。



投資人審慎 保本機制夯


英傑華集團與第一銀行的組合,是銀行保險通路新的生力軍。第一金人壽去年新契約保費收入,7成來自投資型保費,今年將推出代操型投資型保單,及附保證新商品。


第一金人壽總經理林元輝指出,去年起,投資型保單紛紛加入保本或附保證機制,這些概念會延續到今年的投資型保單市場,主要是投資人現在仍然相對審慎。台灣人壽及安聯人壽也考慮推出附保證投資型保單。



有「保證」的 成本比較高


安聯人壽表示,「附保證」機制的投資型保單,是幫投資人考慮市場波動,若市場下跌時,投資人剛好要出場,沒有保證的投資型帳戶可能會出現虧損,有「保證」的帳戶,會有最低保證給付。


林元輝指出,「掛保證」的投資型保單,在美國及日本市場相當風行,例如日本人多會買一張「保證終身提領」保單,一直領保險金給付到生命結束。


台灣也有多家壽險公司推出「保證型保單」,保證型態包括保證最低死亡給付、保證最低滿期給付、保證最低提領給付及最低累積給付。但要加收保證費用,有保證的投資型保單相對成本比較高。



代操型保單 PK精選基金


今年投資型保單市場,也可能出現「代操型保單」與「精選基金」大戰。


投資型保單標榜保戶自己操盤,金管會已核准「全委託帳戶」,即「代操型」投資型保單,壽險公司會多收一筆代操手續費,由專業人士負責操盤。


宏利、全球、國泰人壽將推出代操投資型保單。宏利人壽協理李淑富指出,很多投資人發現市場變化,要轉換投資標的時,可能為時已晚,代操型保單授權操盤者在一定程度中,幫投資人因應市場變化轉換投資標的,對市場變化的反應會更快。代操手續費各公司收費不一,每個月大約是保費的千分之1到千分之2.5。



代操型保單 由專業操盤


中國及安聯人壽則認為,代操型保單的「基金標的」都很大,與其選擇代操型保單,被壽險公司多收一層費用,還不如自己操盤。


安聯人壽也表示,若選擇代操型保單,客戶會失去投資主動權,違反投資型保單的原意,且代操型保單,改由專業人士來操盤,投資組合的「透明度」沒有自己操盤來得高。客戶可多考慮壽險公司推出的「推薦組合」標的,因應市場變化來做調整。


林元輝則認為,代操型的投資型保單,可看做是壽險公司的一個加值服務,強化保戶對投資的信心,代操型保單也會主動設立停利停損通知等。



逾8成客戶 不致課到稅


今年度投資型保單,還有一個變數,就是課稅問題。但林元輝表示,因為課稅門檻極高,至少8成以上的投資型保單客戶不用擔心自己會被課到稅。
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